OCC одобряет криптовалютную деятельность для банков.

В последние месяцы федеральное Управление контролёра валюты (OCC) дало понять, что придерживается более лояльного регуляторного подхода к национальным банкам и федеральным сберегательным ассоциациям (совместно — банки), осуществляющим деятельность в сфере криптоактивов. «Я продолжу усердно работать, чтобы обеспечить эффективность нормативных актов без излишних ограничений, поддерживая при этом стабильную федеральную банковскую систему», — заявил исполняющий обязанности контролёра валюты Родни Э. Худ в начале этого года.

7 марта OCC начал формализацию своего отхода от подхода к регулированию криптоактивов банков, принятого в эпоху Байдена, выпустив Толковательное письмо 1183. С помощью этого толковательного письма OCC отозвал процесс надзорного ненавязчивого согласия для банков, желающих заниматься деятельностью с криптоактивами, что устранило значительные бюрократические препоны для банков в этой сфере. Письмо также подтвердило прежние рекомендации OCC, разрешающие банкам заниматься широким спектром операций с криптоактивами.

В мае OCC продолжил эту работу, выпустив Толковательное письмо 1184. В нём OCC ещё более подтвердил, что банки могут выполнять определённые операции с криптоактивами и разъяснил роль сторонних сервис-провайдеров, таких как финтех-компании, в этих операциях. Толковательное письмо в целом поддерживает участие третьих лиц в таких действиях.

Ключевые выводы:

• OCC больше не требует от банков прохождения процесса надзорного ненавязчивого согласия (см. определение ниже) перед тем, как предлагать продукты и услуги, связанные с криптоактивами, своим клиентам. Банки, подконтрольные OCC, теперь могут предлагать такие продукты и услуги без необходимости предварительно доказывать наличие адекватных процессов комплаенса.
• Исключение этого процесса значительно снижает барьеры для более широкого распространения банковской деятельности с криптоактивами. Однако требования надзора остаются в силе. OCC, вероятно, продолжит проводить надзорные проверки для оценки наличия у банков надёжных механизмов управления рисками, связанными с деятельностью в сфере криптоактивов.
• OCC также вновь подтвердил, что банки могут предоставлять услуги кастоди криптоактивов, хранить средства в качестве резервов стабильных монет и обеспечивать ряд платежных услуг, связанных со стабильными монетами, включая функции узлов для распределённых реестров в целях проверки платежей клиентов и содействия проведению транзакций в распределённом реестре.
• Что касается услуг по кастоди криптоактивов, OCC подтвердил, что банки могут использовать сторонних субкастодианов с соблюдением соответствующих практик управления рисками третьих лиц.
• Банкам, заинтересованным в предоставлении продуктов и услуг с криптоактивами, следует ознакомиться с существующими руководящими указаниями OCC для выявления обязательств по соблюдению и ожиданий. Руководство OCC будет развиваться по мере того, как деятельность в области криптоактивов будет созревать и шире внедряться в банковской отрасли.
• Поскольку деятельность с криптоактивами всё ещё нова в банковской отрасли, банкам может быть полезно применять проактивный подход к выявлению соответствующих контролей и процессов управления рисками, связанными с криптопродуктами и услугами.

Что делают последние толковательные письма

Последние толковательные письма OCC сигнализируют о смещении от более осторожного и ограничительного подхода, принятого при администрации Байдена, к уверенности OCC в способности банков управлять рисками, связанными с деятельностью в области криптоактивов. Они подтверждают, что банки имеют право заниматься определёнными криптоактивными операциями и прямо разрешают третьим сторонам предоставлять услуги кастоди криптоактивов как субкастодианы. Кроме того, письма дают банкам зеленый свет для исследования возможностей с криптоактивами, какие могут возникать, устраняя процесс надзорного ненавязчивого согласия, введённый в 2021 году.

Ранее возможность банка заниматься операциями с криптоактивами ограничивалась процедурой надзорного ненавязчивого согласия, введённой в 2021 году, которая требовала молчаливого одобрения OCC перед началом таких операций. Последние толковательные письма OCC отменили этот процесс.

Какие криптоактивные операции разрешены?

• Толковательное письмо 1170 – разрешает банкам предоставлять услуги кастоди криптоактивов клиентам как в фидуциарных, так и не фидуциарных функциях в составе традиционных операций по хранению и кастодиальному обслуживанию.
• Толковательное письмо 1172 – позволяет банкам принимать и хранить депозиты от эмитентов стабильных монет, включая резервы для стабильных монет, связанных с размещёнными кошельками.
• Толковательное письмо 1174 – разрешает банкам участвовать в определённых платежных операциях, связанных со стабильными монетами, в том числе выступать узлами в независимой сети проверки узлов (т.е., распределённый реестр) для подтверждения платежей клиентов и облегчения проведения платежных транзакций в распределённом реестре.

В своих последних толковательных письмах OCC подтвердил, что такие операции с криптоактивами остаются разрешённой банковской деятельностью. OCC также прямо подтвердил возможность использования банками третьих сторон, что может означать поддержку участия сторонних сервис-провайдеров и в других операциях банков с криптоактивами.

Что такое процесс надзорного ненавязчивого согласия OCC?

Согласно отменённому теперь Толковательному письму 1179, банки, намеревающиеся заниматься операциями с криптоактивами, должны были уведомлять своё надзорное подразделение OCC и получать письменное согласие (ненавязчивое согласие) перед началом деятельности.

Письма с отсутствием возражений выдавались только в случае, если банк мог убедить надзорное подразделение, что у него есть надлежащие процессы управления рисками для выявления, измерения, мониторинга и контроля потенциальных рисков, связанных с планируемой деятельностью с криптоактивами.

Кроме того, банки должны были демонстрировать чёткое понимание применимых законов к своей планируемой деятельности с криптоактивами, таких как федеральные законы о ценных бумагах, законы против отмывания денег и законы о защите потребителей.

Отмена процесса надзорного ненавязчивого согласия устраняет значительный регуляторный барьер для возможности банков заниматься криптоактивной деятельностью. Однако это не освобождает банки от ответственности за эффективное управление рисками, связанными с этой деятельностью.

Управление рисками криптоактивов в дальнейшем

В дальнейшем такие операции будут рассматриваться OCC в рамках регулярного надзорного процесса. Это означает, что банки, занимающиеся криптовалютной деятельностью, должны по-прежнему обеспечивать её выполнение безопасным, надёжным, справедливым образом и в соответствии с применимым законодательством. При участии сторонних сервис-провайдеров — например, финтех-компаний — от банков будет ожидаться внедрение надлежащих практик управления рисками, связанными с третьими сторонами.

Исключив барьер в виде процесса надзорного ненавязчивого согласия, OCC возложил большую ответственность на банки по внедрению комплексных систем управления рисками. Это, вероятно, облегчит интеграцию продуктов и услуг, связанных с криптоактивами, в их предложения.

Тем не менее, OCC, вероятно, будет ожидать от банков внедрения надёжных мер контроля для управления рисками, связанными с криптоактивной деятельностью, в соответствии с рекомендациями из предыдущих толковательных писем и руководящих документов OCC. Например:

• Услуги кастоди криптоактивов – OCC заявил, что необходимы строгие меры безопасности для предотвращения неправильного обращения с криптографическими ключами, что может привести к безвозвратным потерям. OCC рекомендует применять двойной контроль, разделение обязанностей и безопасные решения для хранения (например, холодные кошельки), чтобы предотвратить несанкционированный доступ, а также надёжные аудиторские процедуры для эффективного управления криптографическими ключами.
• Хранение резервов стабильных монет – OCC отметил риски ликвидности и соблюдения соответствующих правил в отношении капитала и ликвидности, особенно если резервы не соответствуют объёму выпущенных стабильных монет. В связи с этим, при хранении резервов стабильных монет банки должны обеспечивать ежедневную проверку резервов с обязательным соотношением 1:1 стабильных монет к фиату, а также устанавливать договорные ограничения с эмитентами стабильных монет, чтобы подтверждать, что обязательства по выкупу не превышают доступные резервы.
• Деятельность с платежами стабильными монетами – OCC ожидает, что банки будут решать вопросы, связанные с противодействием отмыванию денег, кибербезопасностью, мошенничеством и защитой прав потребителей в сфере платежных операций с криптоактивами. Это требует развития достаточной технологической компетенции для безопасного управления сложностью блокчейн-транзакций и соблюдения всех применимых законов, особенно учитывая потенциально псевдоанонимный характер таких операций.

Банкам, занимающимся криптоактивной деятельностью, следует ориентироваться на эти ожидания. Однако деятельность с криптоактивами всё ещё остаётся относительно новой по сравнению с традиционной банковской практикой, и вопросы комплаенса могут быть пока недостаточно изучены. Ожидания OCC по надёжности и безопасности могут эволюционировать, а новые законодательные нормы—изменять применимое право. Важно, чтобы банки оставались в курсе изменений в регуляторной среде, связанной с криптоактивной деятельностью.

Банки, занимающиеся криптоактивной деятельностью, смогут опережать новые регуляторные изменения, применяя проактивный подход к управлению этими рисками, например, разрабатывая надёжные рамки корпоративного управления для предотвращения пробелов в регулировании и взаимодействуя с регуляторами и профессиональным сообществом для выработки надзорных ожиданий.