OCC дає зелене світло криптовалютній діяльності для банків.

Останніми місяцями федеральне Управління контролера валюти (OCC) дало зрозуміти про більш лояльну регуляторну позицію щодо національних банків та федеральних ощадних асоціацій (разом — банки), які беруть участь у діяльності з криптоактивами. «Я надалі докладатиму зусиль, щоб забезпечити ефективність регуляцій і уникнути їх надмірності, водночас підтримуючи міцну федеральну банківську систему», — заявив тимчасовий контролер валюти Родні Е. Гуд на початку цього року.

7 березня OCC почало формалізовувати свій відхід від підходу ери Байдена до регулювання діяльності банків із криптоактивами, видавши Інтерпретаційне Лист 1183. Через цей інтерпретаційний лист OCC скасувало процес нагляду без заперечень для банків, які прагнуть займатися криптоактивами, що зняло значну бюрократичну перешкоду для можливостей банків робити це. Цей лист також підтвердив попередні вказівки OCC, які дозволяють банкам залучатися до різноманітних криптоактивних операцій.

У травні OCC продовжило цю ініціативу, випустивши Інтерпретаційне Лист 1184. У ньому OCC підтвердило, що банки можуть брати участь у певних криптоактивних операціях і розглянуло ролі третіх сторін — таких як фінтех-компанії — у цих процесах. Цей лист загалом підтримує участь третіх сторін у діяльності.

Основні Висновки:

• OCC більше не вимагатиме від банків проходження процесу нагляду без заперечень (див. визначення нижче) перед тим, як пропонувати своїм клієнтам продукти та послуги, пов’язані з криптоактивами. Банки, які перебувають під регулюванням OCC, тепер можуть пропонувати продукти та послуги з криптоактивів без необхідності попередньо демонструвати наявність адекватних процесів дотримання вимог.
• Видалення цього процесу суттєво знижує бар’єри для ширшого поширення банківської діяльності з криптоактивами. Втім, очікування нагляду залишаються чинними. OCC, ймовірно, і надалі використовуватиме наглядові перевірки для перевірки того, чи впровадили банки ефективні механізми контролю управління ризиками, пов’язаними з криптоактивною діяльністю.
• OCC також підтвердило, що банки можуть надавати послуги з кастодіального зберігання криптоактивів, утримувати кошти як резерви стейблкоїнів і надавати певні платіжні послуги, пов’язані зі стейблкоїнами, зокрема виконувати функції вузлів у розподілених реєстрах для перевірки платежів клієнтів і сприяння проведенню транзакцій у розподіленому реєстрі.
• Що стосується послуг з кастодіального зберігання криптоактивів, OCC підтвердило, що банки можуть використовувати третіх осіб-субкастодіанів для надання таких послуг, за умови впровадження належних практик управління ризиками, пов’язаними із залученням третіх сторін.
• Банки, зацікавлені у наданні криптоактивних продуктів і послуг клієнтам, мають ознайомитися з існуючими вказівками OCC, щоб визначити свої зобов’язання з дотримання та очікування. Слід очікувати, що вказівки OCC еволюціонуватимуть у міру розвитку та зростання поширеності криптоактивної діяльності у банківській сфері.
• Оскільки діяльність з криптоактивами досі є новою для банківської індустрії, банкам може бути корисно застосовувати проактивний підхід для виявлення відповідних контролів і процесів управління ризиками, пов’язаними з криптоактивними продуктами та послугами.

Що Роблять Останні Інтерпретаційні Листи

Останні інтерпретаційні листи OCC свідчать про відхід від більш обережного та обмежувального підходу, прийнятого за адміністрації Байдена, та демонструють впевненість OCC у здатності банків керувати ризиками, пов’язаними з криптоактивною діяльністю. Вони підтверджують право банків займатися певними криптоактивними операціями та прямо дозволяють операторам третіх сторін надавати послуги з кастодіального зберігання криптоактивів (як субкастодіанам). Також вони дають банкам зелене світло на вивчення можливостей у сфері криптоактивів, усуваючи процес нагляду без заперечень, впроваджений у 2021 році.

Раніше здатність банку здійснювати криптоактивну діяльність була обмежена процесом нагляду без заперечень, впровадженим у 2021 році, який вимагав від банків отримання мовчазної згоди OCC перед початком таких операцій. Останні інтерпретаційні листи скасували цей процес.

Які Криптоактивні Операції Дозволені?

• Інтерпретаційний Лист 1170 – Дозволяє банкам надавати послуги з кастодіального зберігання криптоактивів клієнтам як у фідуціарній (тобто довірчій), так і в нефідуціарній ролі в рамках їх традиційних операцій з безпечного зберігання та управління активами.
• Інтерпретаційний Лист 1172 – Дозволяє банкам приймати та утримувати депозити від емітентів стейблкоїнів, включаючи резерви для стейблкоїнів, пов’язані з хостинг-гаманцями.
• Інтерпретаційний Лист 1174 – Авторизує банки брати участь у певних платіжних операціях з використанням стейблкоїнів, зокрема виконувати функції вузлів для незалежної мережі верифікації вузлів (тобто, розподілений реєстр) у процесі перевірки платежів клієнтів і полегшення платіжних транзакцій у розподіленому реєстрі.

У своїх останніх інтерпретаційних листах OCC підтвердило, що ці криптоактивні операції все ще є законними банківськими операціями. OCC також прямо підтвердило, що банки можуть використовувати третіх осіб, що вказує на підтримку OCC участі третіх сторін у інших криптоактивних операціях банків.

Що Було Процесом Нагляду Без Заперечень OCC?

Відповідно до скасованого зараз Інтерпретаційного Листа 1179, банки, які прагнули займатися криптоактивною діяльністю, мали повідомити свій наглядовий офіс OCC і отримати письмове погодження без заперечень перед початком такої діяльності.

Листи без заперечень видавалися лише у випадку, якщо банк міг продемонструвати, на задоволення наглядового офісу, що має адекватні процеси управління ризиками для визначення, вимірювання, моніторингу та контролю потенційних ризиків, пов’язаних з планованою криптоактивною діяльністю.

Додатково банки мали чітко розуміти закони, що застосовуються до їх планованої криптоактивної діяльності, такі як федеральні закони про цінні папери, антимонопольні закони проти відмивання грошей і закони щодо захисту споживачів.

Скасування процесу нагляду без заперечень усуває істотну регуляторну перешкоду для можливостей банків займатися криптоактивною діяльністю. Однак це не звільняє банки від відповідальності ефективно управляти ризиками, пов’язаними з цією діяльністю.

Управління Ризиками Криптоактивів Надалі

Надалі ці операції контролюватимуться OCC у межах звичайного наглядового процесу. Це означає, що банки, які беруть участь у криптоактивній діяльності, мають забезпечити її безпечність, надійність та справедливість з дотриманням чинного законодавства. Якщо у процесі будуть задіяні треті сторони — наприклад, фінтех-компанії — банки повинні впроваджувати відповідні практики управління ризиками, пов’язаними з третіми сторонами.

Усунувши бар’єр процесу нагляду без заперечень, OCC поклав більшу відповідальність на банки за впровадження комплексних рамок управління ризиками. Це може полегшити їм інтеграцію криптоактивних продуктів і послуг у свій спектр пропозицій.

Однак OCC, ймовірно, і надалі очікуватиме від банків запровадження надійних контролів для управління ризиками, пов’язаними з діяльністю, відповідно до тих, що викладені у попередніх інтерпретаційних листах та рекомендаціях OCC. Наприклад:

• Послуги з кастодіального зберігання криптоактивів – OCC заявляє про необхідність суворих заходів безпеки, щоб уникнути неправильного управління криптографічними ключами, що може призвести до невідновних втрат. OCC рекомендує застосовувати подвійний контроль, розподіл обов’язків і надійні рішення для безпечного зберігання (наприклад, холодні гаманці) для запобігання несанкціонованому доступу, а також суворі аудиторські процедури для ефективного управління криптографічними ключами.
• Утримання резервів стейблкоїнів – OCC звертає увагу на ризики ліквідності і дотримання нормативів щодо капіталу та ліквідності, особливо якщо баланси резервів не відповідають обсягам випущених стейблкоїнів. Відповідно, банки, які утримують резерви стейблкоїнів, мають щодня перевіряти резерви, щоб забезпечити співвідношення 1:1 стейблкоїна до фіатної валюти, а також встановлювати контрактні обмеження з емітентами стейблкоїнів, щоб забезпечити, що зобов’язання з викупу не перевищують доступні резерви.
• Операції з платежів у стейблкоїнах – OCC очікує, що банки враховуватимуть ризики відмивання грошей, кібербезпеки, шахрайства та захисту споживачів, пов’язані з криптоактивними операціями з платежів, шляхом розвитку достатньої технологічної експертизи для безпечного управління складністю блокчейн-транзакцій у відповідності до чинного законодавства, особливо з огляду на потенційну псевдоанонімність таких операцій.

Банки, які займаються криптоактивною діяльністю, мають відповідати цим очікуванням. Однак криптоактивна діяльність наразі є відносно новою порівняно з традиційною банківською діяльністю, і питання відповідності вимогам можуть бути не цілком зрозумілі. Очікування OCC щодо безпеки і надійності можуть змінюватися, а нове законодавство може впливати на чинні норми. Тому для банків, залучених у криптоактиви, важливо бути в курсі регуляторного середовища.

Банки, які займаються криптоактивною діяльністю, можуть залишатися на крок попереду нових регуляторних змін, застосовуючи проактивний підхід до управління ризиками, наприклад, розвиваючи міцні рамки корпоративного управління для запобігання регуляторним прогалинам і взаємодіючи з регуляторами та галуззю для формування очікувань нагляду.