Чему Bitcoin может Словарь на примере мобильных денег

Сара Бун Мартин — основательница Rock the Coin, организации, которая занимается низовой пропагандой Bitcoin среди населения. Она также является генеральным директором Boone Martin, глобальной коммуникационной компании, которая фокусируется на инвестициях в социальное воздействие.

Многие из самых серьезных проблем, с которыми сталкивается Bitcoin сегодня, — принятие, масштабирование и регулирование — отражают проблемы его предшественника: мобильных денег.

Когда мобильные деньги были запущены в 2007 году, они были такими же чуждыми и вызывали столько же беспокойства, как и Bitcoin. Хотя с тех пор они распространились на 60 миллионов активных пользователей, мобильные деньги не стали мгновенным успехом. Однако теперь у нас есть данные за семь лет об их достижениях и неудачах, из которых мы можем Словарь и использовать их для формирования выбора, который делают те, кто работает в сфере Bitcoin .

Развивающиеся Рынки

Исследования мобильных денег

фокусируется на развивающихся Рынки, где использование сконцентрировано и большинство людей T имеют официальных банковских счетов. Цифровые Финансы распространились в этих регионах, потому что проще развернуть мобильные сети, чем укрепить инфраструктуру информационно-коммуникационных Технологии (ИКТ).

Кениястало образец мобильных денег. Сегодня более две трети кенийцев используйте M-Pesa.

Почему это сработало и какие проблемы и возможности существуют для Bitcoin?

Почему M-Pesa сработала

Феномен M-Pesa — продукт уникальной нормативной среды. Разработчик сервиса Safaricom понимал, что партнерство с Центральным банком Кении (CBK) имеет первостепенное значение для его успеха, и активнововлеченные регуляторы в рамках стратегии выхода на рынок.

Поскольку ничего подобного мобильным деньгам ранее не существовало, и не было соответствующих инструкций, Safaricomразработал свой собственный AML/KYC и защита прав потребителей. Затем он скоординировал свои действия с CBK, чтобы получить небанковскую лицензию. Эти ранние усилия в конечном итоге проложили путь к долгосрочным рабочим отношениям.

Танзания приняла аналогичныйподход «тестируй и Словарь»·к мобильным деньгам и сегодняшним процессам$1,8 млрд. транзакций каждый месяц. Напротив, мобильные деньги отстают вИндия и Нигерия, оба из которых известны своей более сложной бюрократией.

Сотрудничество — вот что здесь важно. Создание гибкого, но безопасного нормативного пространства сыграло решающую роль в Кении и Танзании. Мы видели такой тип взаимодействия в США (Нью-Йорк,CFTC) и по всему миру (Великобритания, Австралия, Канада). Продолжение координации с политиками и открытость к партнерству могут способствовать созданию более благоприятных условий.

Сколько времени нужно, чтобы заработать деньги

Операторы мобильной связи (MNO) получают небольшую прибыль от мобильных денег (0,5% от общего дохода GSM) в течение первых двух лет. Это время, когда операционные расходы на маркетинг новых продуктов и поддержку агентских сетей могут быть сокрушительными.

С третьего по пятый год MNO приносят скромную прибыль (2–5% от общего дохода). На этом этапе у компаний достаточно пользователей, чтобы покрыть расходы, и они могут начать продвигать услуги на основе цифровых кошельков.

После пятого года MNO получают хорошую прибыль (15–20% от общего дохода). К этому времени клиенты перестают пользоваться базовыми переводами между физическими лицами и мгновенными обналичиваниями и начинают пользоваться более выгодными услугами, такими как выплата заработной платы и оплата счетов.

Очевидно, что здесь посыл в том, что мобильные деньги — это долгая игра, и большинство стартапов Bitcoin признают, что это относится и к ним. Обратите внимание, однако, что эти данные отображают тенденции в ONE отрасли и не обязательно предсказывают результаты для любой другой.

Почему «KYC» определяет успех или неудачу

Исследовать показываетчто операторы мобильной связи часто неправильно оценивают контекст страны и переоценивают финансовую и продуктовую грамотность. Клиенты сообщают о проблемах с навигацией по меню, которые могут меняться на разных телефонах и могут быть написаны на формальном, а не разговорном языке.

Исследователи также обнаружили, что клиенты забывают PIN-коды и легко дают телефоны или пароли агентам, чтобы те сняли свои деньги. Технические проблемы, такие как зависание экранов, тайм-ауты сеансов и отказ в обслуживании, также являются серьезными проблемами. В совокупности эти сбои не только расстраивают клиентов, но и приводят к недоверию к системе и более частым снятиям наличных.

Для Bitcoin бизнеса знание своего клиента приобретает здесь иное значение. Понимание того, чего хочет клиент и как услуга принесет пользу его повседневной жизни, имеет важное значение; так же как и пилотирование продукта на земле.

Связь на развивающихся Рынки может быть нестабильной, а статистика использования мобильных устройств может быть обманчивой. Например, женщины обычноимеют меньший доступ к мобильным телефонам, но контролировать семейные финансы и принимать решения о расходах. Упускать из виду эту группу означает упускать из виду основных управляющих деньгами.

Сегодня Bitcoin выигрывает от большей осведомленности о цифровых деньгах и мобильном банкинге. Однако для повышения финансовой грамотности отрасль могла бы принять новые руководящие принципы, например,развитыйАссоциацией GSM. Они устанавливают основные стандарты для информирования и обучения потребителей.

Самые большие проблемы

HOT темы включают совместимость, цифровизацию и регулирование. MNO обычно используют закрытые системы, но операторы испытывают трудности с масштабированием и не могут пересекать границы.

Индонезия

был первым, кто объединил схемы в целях расширения общей базы потребителей и продвижения внутрисетевых транзакций.

Обналичивание денег обходится дорого, и исследования показывают, что электронные платежиболее безопасны и эффективны. Несмотря на эти выводы иподдержка высокого уровняОднако в условиях цифровизации экономики регулирующие органы по-прежнему с трудом KEEP за новыми многопартийными системами и разработками продуктов.

Взаимодействие и международные переводы — это непосредственные преимущества для Bitcoin. Но у нас также есть общие проблемы с регуляторами, а также интерес к переходу к обществу с облегченным использованием наличных. Чтобы улучшить наши усилия по охвату, мы могли бы присоединиться к более крупным исследовательским и пропагандистским коалициям, таким как Альянс «Лучше, чем наличные» и GSMA, которые поддерживают продуктивные отношения с ключевыми лицами, принимающими решения.

Итог

Исследования показывают, что существуетясный спрос·для более быстрых, дешевых и прозрачных финансовых услуг. Но это также подчеркивает, что продукты должны быть простыми в использовании и работать все время.

Стартапы, работающие с Bitcoin, выигрывают от благоприятного момента, когда мировые лидеры стремятся для лучших банковских идей и технологических решений. По-настоящему инновационными будут те, кто видит всю картину и создает новые продукты снизу вверх.