Cosa può Imparare Bitcoin dal viaggio del denaro mobile

Sarah Boone Martin è la fondatrice di Rock the Coin, un'organizzazione che si occupa di sensibilizzazione della comunità di base su Bitcoin. È anche CEO di Boone Martin, un'azienda di comunicazione globale che si concentra sugli investimenti a impatto sociale.

Molte delle sfide più grandi che Bitcoin deve affrontare oggi (adozione, scala e regolamentazione) rispecchiano quelle del suo predecessore: il denaro mobile.

Quando è stato lanciato nel 2007, il denaro mobile era altrettanto estraneo e ha suscitato lo stesso allarme del Bitcoin. Sebbene da allora si sia diffuso 60 milioni di utenti attivi, il denaro mobile non è stato un successo immediato. Tuttavia, ora abbiamo sette anni di dati sui suoi successi e fallimenti da cui possiamo Imparare e che possiamo usare per modellare le scelte fatte da coloro che operano nella sfera Bitcoin .

Mercati emergenti

Ricerca sul denaro mobile

si concentra sui Mercati emergenti, dove l'uso è concentrato e la maggior parte delle persone T ha conti bancari formali. La Finanza digitale è proliferata in queste regioni perché è più facile implementare reti mobili che rafforzare l'infrastruttura Tecnologie dell'informazione e della comunicazione (TIC).

Keniaè diventato il modello del denaro mobile. Oggi, più di due terzi dei kenianiutilizzare M-Pesa.

Perché ha funzionato e quali sono i problemi e le opportunità persistenti per Bitcoin?

Perché M-Pesa ha funzionato

Il fenomeno M-Pesa è il prodotto di un ambiente normativo unico. Lo sviluppatore del servizio, Safaricom, ha capito che la partnership con la Banca centrale del Kenya (CBK) era fondamentale per il suo successo e ha attivamenteregolatori impegnaticome parte della sua strategia di immissione sul mercato.

Poiché in precedenza non era mai esistito nulla di simile al denaro mobile e non esistevano linee guida pertinenti, Safaricomha progettato il suoAML/KYC e protezione dei consumatori. Si è poi coordinata con la CBK per ottenere una licenza non bancaria. Questi primi sforzi hanno infine aperto la strada a un rapporto di lavoro a lungo termine.

La Tanzania ha adottato una misura simileapproccio "prova e Imparare"al denaro mobile e ai processi odierni1,8 miliardi di dollari in transazioni ogni mese. Al contrario, il denaro mobile è rimasto indietroIndia E Nigeria, entrambi noti per le loro burocrazie più complesse.

La collaborazione è la conclusione. Creare uno spazio normativo flessibile ma sicuro ha fatto la differenza in Kenya e Tanzania. Abbiamo visto questo tipo di impegno negli Stati Uniti (New York,Commissione per la trasparenza) e in tutto il mondo (Regno Unito, Australia, Canada). Un coordinamento continuo con i decisori politici e l'apertura alla partnership possono favorire ambienti più favorevoli.

Quanto tempo ci vuole per fare soldi

Gli operatori di reti mobili (MNO) realizzano pochi profitti con il denaro mobile (0,5% di fatturato totale GSM) durante i primi due anni. È in questo periodo che le spese operative per il marketing di nuovi prodotti e il supporto delle reti di agenti possono essere schiaccianti.

Dal terzo al quinto anno, gli MNO realizzano profitti modesti (2-5% del fatturato totale). A questo punto, le aziende hanno abbastanza utenti per coprire i costi e possono iniziare a promuovere servizi basati su portafogli digitali.

Dopo cinque anni, gli MNO producono profitti sani (15-20% del fatturato totale). A quel punto, i clienti passano dai trasferimenti peer-to-peer di base e dai prelievi immediati, e iniziano a utilizzare servizi più redditizi, come l'erogazione di stipendi e il pagamento di bollette.

Chiaramente il messaggio qui è che il denaro mobile è un gioco lungo e la maggior parte delle startup Bitcoin accetta che questo valga anche per loro. Nota, tuttavia, che questi dati descrivono le tendenze in ONE settore e non sono necessariamente predittivi dei risultati per qualsiasi altro.

Perché il KYC determina il successo o il fallimento

Ricerca spettacoliche gli MNO spesso calcolano male il contesto del paese e sopravvalutano l'alfabetizzazione finanziaria e di prodotto. I clienti segnalano problemi nella navigazione dei menu, che possono cambiare da un telefono all'altro e possono essere scritti in un linguaggio formale, anziché colloquiale.

I ricercatori hanno anche scoperto che i clienti dimenticano i PIN e danno volentieri telefoni o codici di accesso agli agenti per prelevare i loro contanti. Problemi tecnici come schermi bloccati, timeout di sessione e negazione del servizio sono tutti grandi problemi. Insieme, questi fallimenti non solo frustrano i clienti, ma portano anche a sfiducia nel sistema e a prelievi più frequenti.

Per le aziende Bitcoin , conoscere il proprio cliente assume qui un significato diverso. Capire cosa vuole il cliente e in che modo il servizio andrà a beneficio della sua vita quotidiana è essenziale; così come lo è testare un prodotto sul campo.

La connettività nei Mercati emergenti può essere discontinua e le statistiche sull'uso dei dispositivi mobili possono essere fuorvianti. Ad esempio, le donne in generehanno meno accesso ai telefoni cellulari, ma controllano le finanze della famiglia e prendono le decisioni di spesa. Trascurare questo gruppo significa perdere i principali gestori finanziari.

Bitcoin trae vantaggio da una maggiore familiarità con il denaro digitale e il mobile banking oggi. Tuttavia, per aumentare l'alfabetizzazione finanziaria, il settore potrebbe adottare nuove linee guida, come quellesviluppatodalla GSM Association. Questi stabiliscono gli standard di base per l'informazione e l'educazione dei consumatori.

I problemi più grandi

Gli argomenti HOT includono interoperabilità, digitalizzazione e regolamentazione. Gli MNO solitamente gestiscono sistemi chiusi, ma gli operatori hanno difficoltà a scalare e non possono oltrepassare i confini.

Indonesia

è stata la prima a interconnettere i programmi nel tentativo di ampliare la base complessiva dei consumatori e promuovere le transazioni all'interno della rete.

I prelievi sono costosi e la ricerca dimostra che i pagamenti elettronicisono più sicuri ed efficientiNonostante questi risultati esupporto di alto livelloTuttavia, per un'economia digitalizzata, gli enti regolatori hanno ancora difficoltà a KEEP il passo con i nuovi sistemi multipartitici e con gli sviluppi dei prodotti.

L'interoperabilità e i trasferimenti internazionali sono vantaggi immediati per Bitcoin. Ma condividiamo anche problemi comuni con i regolatori e un interesse per la transizione verso una società cash-lite. Per migliorare i nostri sforzi di sensibilizzazione, potremmo unirci a coalizioni di ricerca e advocacy più ampie, come L'alleanza Better Than Cash E GSMA, che mantengono relazioni produttive con i principali decisori.

La conclusione

La ricerca mostra che c'èdomanda chiara per servizi finanziari più rapidi, economici e trasparenti. Ma sottolinea anche che i prodotti devono essere facili da usare e funzionare sempre.

Le startup Bitcoin beneficiano di un tempismo propizio quando I leader mondiali sono ansiosiper idee bancarie migliori e soluzioni basate sulla tecnologia. I veri innovativi saranno coloro che vedono il quadro generale e costruiscono nuovi prodotti dal basso verso l'alto.