Bitcoin и M-Pesa: почему деньги в Кении стали цифровыми

Когда мы думаем о будущем денег, многие из нас теперь неизменно думают о Bitcoin. Куда он движется? Какую роль он может сыграть в нашей финансовой жизни? Независимо от того, что вы о нем думаете, Bitcoin отлично подходит для начала дебатов о том, куда направляются цифровые деньги.

Африка — это место, где Bitcoin имеет большой потенциал. Но вы можете не осознавать, насколько важны электронные деньги для таких стран, как Кения. Сначала немного экономической информации об этой восточноафриканской стране. Кения — ONE из крупнейших экономик региона с ВВП в 41 миллиард долларов. Пятьдесят процентов ее населения живут за чертой бедности. Примерно 75 процентов людей работают в сельском хозяйстве. Согласно CIA World Factbook, по Кении <a href="https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/ke.html">https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/ke.html</a> , «низкие инвестиции в инфраструктуру угрожают долгосрочному положению Кении как крупнейшей экономики Восточной Африки».

Цифровые деньги и Кения

Кения, несомненно, является местом, где концепция физических денег начала выходить из моды много лет назад, и, вероятно, это как-то связано с отсутствием инвестиций в инфраструктуру, которые поступают из банковской отрасли. В Кении крупнейший оператор мобильной связи Safaricom представил цифровую платежную систему под названием M-PESA еще в 2007 году. «M» означает мобильный, а «Pesa» на суахили означает деньги. Согласно официальному сайту, к 2012 году у M-PESA было более 14 миллионов активных пользователей.

Safaricom, доля которого на мобильном рынке в Кении составляет 70%, позволяет своим клиентам отправлять и получать деньги с помощью M-PESA. Все, что нужно клиентам, чтобы начать, это мобильный телефон и действительное удостоверение личности. Система использует SMS, чтобы пользователи могли отправлять, получать, а также оплачивать счета с помощью платформы. СогласноBusiness Daily Africa, Vodafone владеет платежным сервисом, в то время как Safaricom лицензирует его у них.

Не только платежи

Хотя M-PESA очень успешна как платежная платформа, теперь она становится системой для других финансовых услуг в Кении. Пользователи могут выбирать такие вещи, как сберегательные счета, и даже могут подавать заявки на кредиты с помощью M-PESA. Это связано с тем, что в 2012 году Safaricom разработала более глубокую платформу финансовых услуг под названием M-Shwari. Партнерство между Commercial Bank of Africa и Safaricom, M-Shwari позволяет пользователям открывать сберегательные счета и получать микрокредиты по очень выгодным ставкам.

В результате кенийцам T нужно идти в банк, и часто микрокредиты выдаются в режиме реального времени. Поскольку все делается с помощью мобильного телефона, сервис превратился в платформу для сбережений, с 1% процентной ставкой по счетам. Согласно последним данным, 1,6 миллиона человек используют M-Shwari, причем сберегательные счета являются самой популярной услугой.

Источник: Сафариком

Когда банки пытались конкурировать…

Кенийцы перешли на M-PESA, потому что традиционный банкинг им не подходит. Вместо того, чтобы кенийцы ходили в банки, Safaricom решила позволить банкам прийти к кенийцам в форме мобильного телефона. Фактически, M-PESA смогла процветать, несмотря на то, что у нее были недоброжелатели внутри страны.

Банковская индустрия в Кении была настолько обеспокоена M-PESAон пытался разработать свою собственную систему. В конце концов, однако, индустрия должна была начать работать с Safaricom, поскольку сетевые эффекты сделали M-PESA мощной системой платежей относительно быстро. По сути, поскольку так много людей в Кении уже использовали M-PESA, не было никакого пути назад к простоте использования, чтобы идти в ногу с ее огромным количеством пользователей.

Денежная неэффективность

ONE из очень веских причин для Bitcoin является относительная неэффективность наличных денег. Это система, которую мы использовали долгое время, с тех пор, как общество решило, что бартерная система неэффективна. Сегодня мы слишком много имеем дело с физическим обращением с наличными: деньги дорого транспортировать, защищать и обслуживать.

Кенийцы это поняли, и многие из них решили, что использование бумажной валюты страны, известной как шиллинг, неэффективно по многим причинам. И если подумать, они, вероятно, правы: банкам дорого иметь с ней дело, что, в свою очередь, также стоит нам денег. Поскольку большинство из нас уже используют карты для всех транзакций, что мешает многим из нас полностью перейти на электронные платежи?

А как насчет Bitcoin?

Bitcoin мог бы иметь те же сетевые эффекты, что и M-PESA, если бы вокруг него была разработана успешная платформа мобильных платежей. Мы видим, что кое-что из этого происходит в экосистеме Android, дружелюбной к разработчикам. Но на данный момент, возможно, придется искать на более открытых платформах для телефонов с функциями, таких как предоставлено Кипочи.

M-PESA смогла использовать свою сеть клиентов для получения влияния на местные банки иподписание сделок с такими компаниями, как Western Union для отправки денег в места по всему миру. Сейчас Western Union T спешит привлекать клиентов Bitcoin , но пример M-PESA — это знак того, что для крупных финансовых компаний достаточно лишь принятия пользователями цифровых платформ.

Все о доступе

Кажется, что M-PESA была чем-то, что было необходимо в такой стране, как Кения, чтобы облегчить использование денег для людей, не имеющих доступа к банковским услугам. В развитом мире есть неэффективность денег, но она T настолько плоха, чтобы вызвать масштабные финансовые изменения.

Есть места, где это не так. M-PESA доказывает, что если дать людям доступ, они им воспользуются. А с ростом популярности смартфонов, особенно с принятием Android в Кении (см. диаграмму), у людей там будет еще больше возможностей, где, возможно, Bitcoin или другая децентрализованная валюта станут выбором.

Источник: Статсчетчик

Даже Билл Гейтс был впечатлен. Еще в январе,он написал в твиттере«M-PESA в Кении доказывает, что когда люди наделены полномочиями, они будут использовать цифровые технологии для внедрения инноваций в своих интересах».

Что вы думаете о M-PESA? Дайте нам знать, что вы думаете в комментариях.

Источник изображения:Фликр