O que o Bitcoin pode Aprenda com a jornada do dinheiro móvel

Sarah Boone Martin é fundadora da Rock the Coin, uma organização que se envolve em divulgação comunitária de base sobre Bitcoin. Ela também é CEO da Boone Martin, uma empresa global de comunicações que se concentra em investimento de impacto social.

Muitos dos maiores desafios enfrentados pelo Bitcoin hoje – adoção, escala e regulamentação – refletem aqueles de seu antecessor: o dinheiro móvel.

Quando foi lançado em 2007, o dinheiro móvel era tão estrangeiro e levantou tanto alarme quanto o Bitcoin. Embora tenha se espalhado para 60 milhões de usuários ativos, o dinheiro móvel não foi um sucesso da noite para o dia. No entanto, agora temos sete anos de dados sobre suas conquistas e fracassos, dos quais podemos Aprenda e usar para moldar as escolhas feitas por aqueles na esfera do Bitcoin .

Mercados emergentes

Pesquisa sobre dinheiro móvel

foca em Mercados emergentes, onde o uso é concentrado e a maioria das pessoas T tem contas bancárias formais. As Finanças digitais proliferaram nessas regiões porque é mais fácil implementar redes móveis do que reforçar a infraestrutura de Tecnologia da informação e comunicação (TIC).

Quêniatornou-seo modelo de dinheiro móvel. Hoje, mais dedois terços dos quenianosuse M-Pesa.

Por que isso funcionou e quais são os problemas e oportunidades persistentes para o Bitcoin?

Por que o M-Pesa funcionou

O fenômeno M-Pesa é um produto de um ambiente regulatório único. O desenvolvedor do serviço, Safaricom, entendeu que a parceria com o Banco Central do Quênia (CBK) era fundamental para seu sucesso e ativamentereguladores engajadoscomo parte de sua estratégia de entrada no mercado.

Como nunca existiu nada parecido com dinheiro móvel e não havia diretrizes relevantes, a Safaricomprojetou seu próprio AML/KYC e proteções ao consumidor. Em seguida, coordenou com o CBK para garantir uma licença não bancária. Esses esforços iniciais finalmente pavimentaram o caminho para um relacionamento de trabalho de longo prazo.

A Tanzânia adoptou uma abordagem semelhanteabordagem de 'testar e Aprenda'para dinheiro móvel e processos atuaisUS$ 1,8 bilhão em transações cada mês. Em contrapartida, o dinheiro móvel tem ficado para trás emÍndia e Nigéria, ambos conhecidos por suas burocracias mais complexas.

A colaboração é o takeaway aqui. Criar um espaço regulatório flexível, mas seguro, fez a diferença no Quênia e na Tanzânia. Vimos esse tipo de engajamento nos EUA (Nova York,CFTC) e ao redor do mundo (Reino Unido, Austrália, Canadá). A coordenação contínua com formuladores de políticas e a abertura para parcerias podem promover ambientes mais favoráveis.

Quanto tempo demora para ganhar dinheiro

As operadoras de redes móveis (MNOs) obtêm poucos lucros com o dinheiro móvel (0,5% da receita total do GSM) durante os dois primeiros anos. É quando as despesas operacionais para marketing de novos produtos e suporte a redes de agentes podem ser esmagadoras.

Do terceiro ao quinto ano, as MNOs produzem lucros modestos (2–5% da receita total). Nesse ponto, as empresas têm usuários suficientes para cobrir os custos e podem começar a promover serviços baseados em carteira digital.

Após o quinto ano, as MNOs produzem lucros saudáveis (15–20% da receita total). Nessa altura, os clientes deixam de lado as transferências básicas ponto a ponto e os saques imediatos e começam a utilizar serviços mais lucrativos, como desembolsos de salários e pagamentos de contas.

Claramente, a mensagem aqui é que o dinheiro móvel é um jogo longo e a maioria das startups de Bitcoin aceita que isso se aplica a elas também. Observe, no entanto, que esses dados descrevem tendências em uma indústria e não são necessariamente preditivos de resultados para nenhuma outra.

Por que 'KYC' determina sucesso ou fracasso

Pesquisar mostraque as MNOs frequentemente calculam mal o contexto do país e superestimam a alfabetização financeira e de produtos. Os clientes relatam problemas para navegar nos menus, que podem mudar de telefone para telefone e podem ser escritos em linguagem formal, em vez de coloquial.

Os pesquisadores também descobriram que os clientes esquecem os PINs e prontamente dão telefones ou senhas aos agentes para sacar seu dinheiro. Problemas de tecnologia como telas congeladas, tempo limite de sessão e negação de serviço também são grandes problemas. Combinadas, essas falhas não apenas frustram os clientes, mas também levam à desconfiança do sistema e saques mais frequentes.

Para empresas de Bitcoin , conhecer seu cliente assume um significado diferente aqui. Entender o que o cliente quer e como o serviço beneficiará suas vidas diárias é essencial; assim como pilotar um produto no chão.

A conectividade em Mercados emergentes pode ser irregular e as estatísticas sobre o uso de dispositivos móveis podem ser enganosas. Por exemplo, as mulheres normalmentetêm menos acesso a telemóveis, mas controlam as finanças da família e tomam as decisões de gastos. Ignorar esse grupo significa perder os principais gestores de dinheiro.

O Bitcoin se beneficia de uma maior familiaridade com dinheiro digital e serviços bancários móveis hoje. No entanto, para aumentar a educação financeira, a indústria poderia adotar novas diretrizes, como aquelasdesenvolvidopela GSM Association. Elas definem padrões básicos para informação e educação do consumidor.

Os maiores problemas

Tópicos HOT incluem interoperabilidade, digitalização e regulamentação. MNOs geralmente operam sistemas fechados, mas as operadoras estão tendo problemas para escalar e não conseguem cruzar fronteiras.

Indonésia

foi o primeiro a interligar esquemas em um esforço para expandir a base geral de consumidores e promover transações dentro da rede.

Os levantamentos são dispendiosos e as pesquisas mostram que os pagamentos eletrónicossão mais seguros e eficientes. Apesar destas descobertas esuporte de alto nívelpara uma economia digitalizada, no entanto, os reguladores ainda lutam para KEEP os novos sistemas multipartidários e desenvolvimentos de produtos.

Interoperabilidade e transferências internacionais são vantagens imediatas para o Bitcoin. Mas também compartilhamos problemas comuns com reguladores, bem como um interesse em fazer a transição para uma sociedade com menos dinheiro. Para melhorar nossos esforços de divulgação, poderíamos nos juntar a coalizões maiores de pesquisa e advocacia, como A Aliança Melhor Que Dinheiro e GSMA, que mantêm relacionamentos produtivos com os principais tomadores de decisão.

O resultado final

A pesquisa mostra que existedemanda clara para serviços financeiros mais rápidos, baratos e transparentes. Mas também ressalta que os produtos precisam ser fáceis de usar e funcionar o tempo todo.

As startups de Bitcoin se beneficiam de um momento auspicioso quando os líderes mundiais estão ansiosos para melhores ideias bancárias e soluções baseadas em tecnologia. Os verdadeiramente inovadores serão aqueles que enxergam o quadro todo e constroem novos produtos de baixo para cima.