DZ Bank obtient MiCA et s’apprête à lancer sa plateforme crypto

Après plus d’un an de travaux techniques et réglementaires, DZ Bank vient d’obtenir l’autorisation MiCA nécessaire pour opérer une offre de crypto-actifs. La banque centrale du réseau coopératif allemand veut désormais passer de l’expérimentation au déploiement à grande échelle, via une solution intégrée aux parcours bancaires du quotidien.

L’objectif affiché : permettre aux établissements du réseau de proposer l’achat, la vente et la conservation d’actifs numériques, tout en restant dans un cadre strictement supervisé.

Une autorisation MiCA qui change d’échelle pour la banque coopérative

L’autorisation a été délivrée par le superviseur allemand (BaFin) « à la fin décembre 2025 », ce qui place DZ Bank parmi les grands acteurs bancaires européens à franchir le cap MiCA sur des usages orientés grand public. Le règlement MiCA impose, depuis le 30 décembre 2024, une autorisation préalable pour fournir des services sur crypto-actifs dans l’Union européenne, avec un cadre harmonisé et « passeportable » d’un pays à l’autre.

Pour DZ Bank, l’enjeu est d’abord industriel : la banque est l’institution centrale d’un réseau de plus de 700 banques coopératives en Allemagne. Autrement dit, une fois la brique centrale prête, chaque établissement peut choisir d’activer (ou non) l’offre pour ses propres clients, avec une logique de diffusion par « capillarité » plutôt que par conquête directe.

Le timing est aussi porté par la solidité financière du groupe. DZ Bank a communiqué un profit avant impôts de 3,3 milliards d’euros pour 2024 (contre 3,2 milliards en 2023), un socle qui facilite les investissements dans l’infrastructure numérique, la conformité et la cybersécurité. Dans le même temps, le réseau coopératif revendique environ 8 000 agences, un levier de distribution rarement égalé pour des services crypto « banque-native ».

« meinKrypto » : un wallet intégré et une mise sur le marché progressive

La plateforme, baptisée « meinKrypto », doit démarrer avec quatre crypto-actifs : Bitcoin, Ethereum, Litecoin et Cardano. L’offre vise des clients autonomes, avec une expérience proche d’un portefeuille intégré, plutôt qu’un produit d’investissement conseillé en agence.

Sur l’architecture, DZ Bank s’appuie sur un partenaire d’infrastructure de marché pour le trading et la conservation, afin d’offrir une chaîne opérationnelle « institutions-grade ». Cette brique doit permettre aux banques du réseau de proposer un accès simple, mais avec des exigences élevées en matière de garde, de contrôle des risques et de conformité.

Le déploiement est pensé en étapes. Une phase de test a déjà été évoquée pour des clients sélectionnés, avant une montée en charge progressive, banque par banque, au sein du réseau coopératif. Cette approche limite les risques opérationnels et facilite l’absorption des exigences MiCA (gouvernance, contrôles, procédures), qui couvrent un périmètre large de services sur crypto-actifs.

Au-delà du trading : stablecoin euro et tokenisation en toile de fond

Le mouvement ne se limite pas au « buy/sell ». DZ Bank a récemment rejoint un consortium bancaire européen visant l’émission d’un stablecoin en euro, avec une ambition de lancement au second semestre 2026. Si ce chantier est distinct de « meinKrypto », il illustre une stratégie plus large : rester pertinent dans une finance où les dépôts tokenisés, les stablecoins et les titres numériques pourraient réduire les frictions de paiement et de règlement-livraison.

En parallèle, le groupe met en avant des expérimentations autour de la tokenisation et des processus de marché sur technologies de registre distribué. Pour une banque centrale de réseau, l’équation est claire : capter une demande crypto croissante sans sortir du périmètre prudentiel, en industrialisant la conformité et en privilégiant des partenaires régulés.

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