Dólar digital? Seja realista, dizem os defensores da inclusão financeira ao Congresso

Atualmente apenas uma ideia chamativa, o dólar digital está competindo com métodos mais prosaicos, porém comprovados, do século XX pela tarefa de levar fundos de estímulo a todos os residentes dos EUA.

Essa é a conclusão da audiência do Comitê de Serviços Financeiros (FSC) da Câmara na quinta-feira, onde testemunhas defenderam diferentes soluções para o problema.

Quem defendeu o dólar eletrônico foi J. Christopher Giancarlo, ex-presidente da Commodity Futures Trading Commission (CFTC), agora diretor do Digital Dollar Project.

Tal como fez no passado, ele argumentou que a tokenização é uma forma dedólar à prova do futuro. Outros países, incluindo a China, estão trabalhando para digitalizar suas moedas, ele observou. Se os EUA quiserem manter seu papel de liderança no sistema financeiro global, eles também devem assumir essa tarefa, ele disse aos legisladores.

Embora Giancarlo tenha alertado anteriormente que um dólar digital não deveria ser “remendado junto“durante uma crise, ele sugeriu na audiência que estabelecer as bases deveria ser parte da resposta à crise causada pela COVID-19.

“Nada revela os limites do nosso sistema financeiro baseado em contas mais fortemente do que a atual pandemia de COVID-19, quando dezenas de milhões de americanos estão esperando um mês ou mais para receber pagamentos em cheques”, disse ele.

“Precisamos começar a explorar o próximo nível de Tecnologia lado a lado com a Tecnologia existente baseada em contas, nem que seja para criar maiores redundâncias no sistema, mas também maior opcionalidade e mais ferramentas em nossa caixa de ferramentas para usar em crises como esta”, acrescentou.

Mas outras testemunhas mantiveram o foco na urgência de fazer pagamentos de estímulo rapidamente para aqueles em necessidade. Uma rodada de cheques em papel foi enviada para indivíduos que declararam impostos nos últimos dois anos, mas muitos ainda estão esperando seus dólares de estímulo.

“O ponto que eu queria enfatizar é que ainda estamos no meio de uma crise e, como outros no painel disseram de forma muito eloquente, as pessoas estão sofrendo hoje”, disse Jodie Kelley, CEO daAssociação de Transações Eletrônicas.

“Então eu queria ter certeza de que reconhecemos que a única maneira de fazer isso é com as ferramentas que temos agora”, disse ela.

Alternativas mais simples

O sucesso dos cartões de débito pré-pagos e aplicativos peer-to-peer como PayPal e Venmo mostram que eles podem ser usados para distribuir rapidamente dólares de estímulo para os necessitados, argumentou Kelley, cujas empresas associadas processam mais de US$ 8,5 trilhões em pagamentos anualmente.

“Os cartões de débito pré-pagos em particular são uma forma preferida de fazer pagamentos para pessoas de baixa renda. Eles são simples de usar e T exigem um telefone celular”, ela disse ao CoinDesk após a audiência.

Quanto ao uso de blockchain, Mehrsa Baradaran, professor de Direito na Faculdade de Direito da Universidade da Califórnia em Irvine, disse que a discussão sobre essa Tecnologia é prematura.

“Como fazemos para que as pessoas se encontrem com as pessoas onde elas estão e garantimos que nossas soluções correspondam ao problema?”, ela perguntou aos legisladores. “O problema aqui são os desertos bancários, são os não bancarizados e os subbancarizados, e temos Tecnologia para encontrar essas pessoas e acho que isso é crítico neste momento.”

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Baradaran defendeuuma estratégia diferente e mais viável(pelo menos tecnologicamente, senão politicamente): usando o Serviço Postal dos EUA para criar agências bancárias locais em parceria com o Federal Reserve.

“Precisamos fechar essa lacuna entre dinheiro e digital primeiro”, disse Baradaran.

Dólares digitais não tokenizados também poderiam ser facilmente configurados, disse Morgan Ricks, professor de Direito na Faculdade de Direito da Universidade Vanderbilt. Ricks há muito tempo apregoa o conceito de FedAccount, uma conta bancária essencialmente oferecida pelo Federal Reserve para que os consumidores tenham acesso direto.

A configuração do FedAccounts deve ser bastante simples e fácil de realizar, ele disse aos legisladores: O Fed já oferece esses serviços a bancos, grandes instituições financeiras e entidades governamentais.

“O próprio Fed vem processando pagamentos instantâneos em tempo real por muitas e muitas décadas por meio do sistema FedWire", ele disse. "O Fed vem abrindo contas em seus próprios livros desde seu início... as operações de varejo são um assunto diferente.”

O Fed poderia até terceirizar certas tarefas até construir sua própria infraestrutura interna, disse ele.

‘Começando uma jornada’

Uma grande parte da audiência se concentrou no conceito de dólar tokenizado, com o REP Patrick McHenry (R-NC) pedindo a Giancarlo que o explicasse como isso poderia ajudar na inclusão financeira e na distribuição de subsídios.

Na visão do antigo regulador, um dólar tokenizado poderia ser uma forma de fornecer serviços bancários para aqueles que não os têm. Aqui, o acesso à banda larga é o maior problema que precisaria ser resolvido, ele disse.

A falta de acesso bancário “não é intransponível”, se os moradores de áreas mal atendidas por instituições financeiras tiverem acesso à banda larga, disse Giancarlo.

O dólar digital “trata-se de rampas de acesso ao sistema financeiro, e de torná-las tão simples e acessíveis quanto possível”, disse ele. Embora ele reconhecesse que o acesso a dispositivos móveis pode ser outra barreira, ele disse que resolver isso tornaria a questão da inclusão financeira muito mais fácil.

Concentrar-se em fornecer acesso móvel e um dólar tokenizado, em vez de uma expansão dos serviços bancários existentes, pode atrair mais pessoas para o novo sistema, disse ele.

“Há populações... com pessoas que estão fora do sistema bancário, mas se sentem confortáveis com instrumentos ao portador”, disse ele.

Antes da audiência, o diretor do Digital Dollar Project e gerente da Accenture, David Treat, disse ao CoinDesk que estava animado com o fato de a conversa estar acontecendo.

Ele disse que esperava que algumas partes interessadas se sentissem confortáveis apenas com mudanças incrementais no sistema financeiro no momento.

“Acredito que estamos em um ponto de inflexão agora, onde estamos iniciando uma jornada de modernização do dinheiro para o nosso mundo digital e acho que todos nós nos beneficiaremos se reconhecermos coletivamente que [a] jornada terá múltiplas WAVES de inovação”, disse Treat.