Стартапы микрокредитования обращаются к блокчейну для получения кредитов

Стартапы новой волны верят, что блокчейн может помочь микрофинансированию выполнить высокие обещания.

С середины 2000-х годов его называли панацеей, которая могла бы вытащить бедных из нищеты.микрофинансирование, или использование небольших кредитов для поддержки небанковских лиц, не получил распространения по разным причинам, а именно из-за отсутствия прозрачности и наличия посредников, которыми является блокчейн.сказалустранить.

«Проблема микрофинансирования не в том, что это плохая модель. Проблема микрофинансирования в том, что люди, которые вкладывают деньги в микрофинансирование, совершенно невидимы для людей, которые получают микрофинансирование, и наоборот», — сказал Ашиш Гаднис, генеральный директор BanQu, стартапа, стремящегося создать платформу экономической идентификации на основе блокчейна Ethereum .

Но хотя прозрачность блокчейна и его способность сокращать число посредников были подробно описаны, Гэднис заявил, что именно способность технологии помогать людям достигать экономического суверенитета, когда традиционные финансовые институты по-прежнему T хотят обслуживать их, привела его к озарению.

Например, во время волонтерской работы в Восточной Африке Гаднис обнаружил, что фермеру, получившему множество микрозаймов, банки все равно отказывали, хотя он владел землей и заработал деньги на своем последнем урожае.

Вместо того чтобы направить ее на путь «финансовой интеграции», микрозаймы, по-видимому, только ухудшили ее положение, заставив ее оказаться в порочном круге погашения долга.

Гэднис объяснил:

«У нее было три разных кредита от трех разных микрофинансовых организаций (МФО), но она не была «пригодной для банковского обслуживания», поскольку ее процентные ставки по каждому кредиту составляли от 15 до 40 процентов».

Разделяя мнение Гэдниса по этому вопросу, компания Deloitte в недавней статье утверждает, что идею о том, что простое предоставление большего количества кредитов бедным людям является решением проблемы бедности, необходимо расширить и переосмыслить.

Прямо в разработку

По мнению сторонников блокчейна, способность технологии связывать людей напрямую друг с другом без посредников является первым шагом к переосмыслению микрофинансирования.

Тайнаа Рейс, соучредитель платформы одноранговых денежных переводов и кредитования Moeda, начала обращать внимание на блокчейн из-за этой функции в начале этого года.

Рейс объяснила, что вдохновением для проекта, занявшего первое место на хакатоне, спонсируемом Организацией Объединенных Наций, ее послужил тот факт, что треть из 200 миллионов граждан ее родной Бразилии имеют минимальный доступ к банковским услугам и вынуждены брать кредитные линии с годовыми процентами до 4000 процентов.

Ее компания сотрудничает с местными кредитными кооперативами, которые имеют налаженные связи с клиентами в сельской местности, но T всегда могут предоставлять услуги по доступным ценам, если вообще могут.

«Дело не в том, что [кооперативы] T хотят обслуживать этих людей, просто им это невыгодно», — пояснил Брэд Чан, технический директор Moeda, утверждая, что блокчейн обеспечивает более простую проверку и большую операционную эффективность, что в конечном итоге приводит к более низкой стоимости кредитования, чем могут предложить традиционные поставщики услуг, использующие централизованные базы данных.

Пока Moeda проверяет и решает, какие проекты могут быть представлены на сайте для получения кредитов, после рассмотрения проектов кредиторы могут отправлять деньги напрямую получателям.

В сентябре компания оформила пилотный кредит в размере 50 000 долларов США для кооперативной FARM в сельской местности Бразилии, что, возможно, стало первой в истории инвестицией такого рода, выраженной в Криптовалюта (собственные токены проекта Moeda).

Кредитование личности

Блокчейн также рекламировался как способ исправления личности в Интернете — еще одна область, в которой микрофинансирование испытывает трудности, но Моэда и другие стремятся развивать эту технологию.

Скотт Нельсон, генеральный директор Sweetbridge, платформы, на которой пользователи могут одалживать себе деньги под залог существующих активов с помощью смарт-контрактов, утверждает, что уникальным преимуществом блокчейна в этой ситуации является возможность использовать существующие аффинные сети для создания и проверки личности заемщика.

Он сказал:

«Принципы, лежащие в основе блокчейна, можно использовать для расширения сетей доверия, которые уже существуют в культуре, и позволить этим сетям доверия напрямую предоставлять кредиты».

Сторонники полагают, что цифровые идентификаторы на основе блокчейна позволят заемщикам создавать собственные экономические истории и кредитные профили, даже если они невидимы для традиционной банковской системы.

«Идентификация — это действительно CORE ​​системы Moeda. Мы не просто предоставляем финансовые услуги, мы предоставляем идентификацию, которая связана со всем, что делает человек», — сказал Чун, добавив:

«Это не ваш традиционный кредитный рейтинг, это ваша репутация в обществе».

BanQu развернула подобную систему в пяти странах. Ее «экономический паспорт» объединяет различные точки данных (финансовую историю, земельные записи, сети доверия, регистрацию предприятий), чтобы те, кто ищет кредиты, могли легче продемонстрировать свою квалификацию потенциальным кредиторам.

«Теперь, если бы я хотел кредитовать как микрофинансовая организация... я на самом деле знаю, кто фермер, какая у него земля, сколько он производит, поэтому мне T нужны четыре посредника», — объяснил Гаднис. «Так что как микрофинансовая организация я могу снизить стоимость заимствования».

Долгая дорога впереди?

Хотя такие инновации могут нести в себе значительные перспективы, путь к их широкому внедрению усеян препятствиями.

Во ONE, эти проекты потребуют поддержки не только потребителей, но и правительств, а также традиционных финансовых институтов в то время, когда мировые банки снижают риски.

Кроме того, Энди Дервиши, глобальный руководитель группы финтех-инвестиций Международной Финансы корпорации, заявил, что информирование потребителей о том, как безопасно использовать такие новые технологии, вероятно, станет непростой задачей.

«У нас в Африке есть случаи, когда люди вручную пишут свои ПИН-коды на дебетовых картах», — сказал он на недавнем мероприятии, организованном Центром глобального развития в Вашингтоне, округ Колумбия. «Если мы думаем о криптовалютах в контексте (финансовой) инклюзивности, мы добавляем уровень сложности, а не убираем его».

Хариш Натараджан, Финансы специалист во Всемирном банкеподдержал эту точку зрения, заявив, что «окончательное решение» относительно возможной пользы блокчейна для улучшения доступа к финансам еще не принято.

Натараджан заключил:

«На данный момент это больше похоже на нишевый продукт, используемый в определенных контекстах и в определенных условиях».

Эфиопский фермеризображение через Shutterstock