Научно-исследовательское подразделение Visa разрабатывает блокчейн-систему, которая может заменить агрегаторы финансовых данных

Вывод

• Исследовательское подразделение гиганта платежных карт Visa опубликовало статью, описывающую разработку LucidiTEE — блокчейн-системы для организации конфиденциальных данных между несколькими сторонами.
• Например, в документе описывается система, которая позволит банкам и финтех-приложениям обмениваться данными, не прибегая к услугам промежуточных агрегаторов данных.
• В то время как Европа полагалась на законодательство, подобное GDPR, для установления стандартов безопасного обмена данными клиентов, банкам США пришлось разрабатывать соглашения с агрегаторами данных.

Visa, крупнейшая в мире сеть карточных платежей, тихо разрабатывает систему блокчейна, которая может полностью изменить то, как банки передают данные о транзакциях клиентов в потребительские финансовые приложения, такие как Mint и Credit Karma.

ВбумагаВ опубликованном отделом исследований и разработок Visa исследовании исследователи описывают систему LucidiTEE. В нем описывается система обмена конфиденциальными персональными данными в блокчейне, обработки этих данных в доверенной среде выполнения (TEE) и использования политик на основе истории для обеспечения того, чтобы каждая из сторон получала результат вычислений. (Название системы представляет собой комбинацию TEE и словаясность).

Первое применение LucidiTEE — обмен данными между клиентами и финансовыми приложениями. Такая конфигурация может SPELL проблемами для агрегаторов вроде Plaid, Envestnet Yodlee, Finicity, по словам людей, знакомых с мышлением Visa.

LucidiTEE также может позволить банкам обмениваться данными для обучения алгоритмов машинного обучения с целью борьбы с мошенничеством или KEEP приложениям для отслеживания финансовых данных продавать анонимные данные клиентов таким технологическим гигантам, как Google.

Visa не ответила на многочисленные запросы о комментариях.

Статья, опубликованная на сайтеАрхив электронных изданий по криптологии, описывает LucidiTEE как «первую систему, позволяющую нескольким сторонам совместно выполнять вычисления на основе больших объемов частных данных, гарантируя при этом соблюдение политики, даже если поставщики входных данных находятся в автономном режиме, и справедливость по отношению ко всем получателям выходных данных».

Visa была одним из основателей Ассоциации Libra до тех пор, пока онаупавшийпрямо перед запуском ассоциации. Гигант финансовых услуг также экспериментировал с платежным сервисом B2B на основе блокчейна, изначальноразвитыйнаряду с блокчейн-стартапом Chain. Он предназначен для выполнения международных бизнес-переводов без помощи обычно медленной корреспондентской банковской сети.

Visa Research производит работу для всего сообщества по безопасности и криптографии, поэтому исследование может быть взято на вооружение конкурирующей фирмой. Но Visa может получить прибыль от интеллектуальной собственности в будущем.

Система была протестирована на Tendermint и Hyperledger Fabric, оба доступны в открытом доступе. Но ее также можно использовать на публичном блокчейне без форков с использованием системы консенсуса proof-of-stake, как в Algorand или Ethereum 2.0, выход которого запланирован на следующий год.

Проблема с агрегаторами

Хотя документ проходит процедуру рецензирования и может быть изменен, он иллюстрирует желание Visa, как и большинства крупных финансовых компаний, не допускать, чтобы данные клиентов попадали в руки нескольких разных компаний, и позволить потребителям приблизиться к контролю своих данных.

Приложения Fintech побудили банки работать со сторонними агрегаторами данных для извлечения, очистки и нормализации данных о финансовых транзакциях от клиентов. Философия движения «открытого банкинга» заключается в том, чтобы банки делились данными с приложениями Fintech, предлагающими услуги напрямую потребителям.

Агрегаторы данных стали ключевой частью банковской системы, поскольку миллионы потребителей используют такие приложения, как бюджетный трекер Mint, инструмент микроинвестирования Acorns и приложение для одноранговых платежей Venmo. Plaid, базирующийся в Сан-Франциско, крупнейший из этих агрегаторов, оцениваемый примерно в 2,56 млрд долларов,полномочия несколько персональных финансовых приложений, а также Криптовалюта биржи Gemini и Coinbase, чтобы иметь возможность доступа к финансовым данным потребителей.

Стартапы по агрегации данных появились как альтернатива сбору данных с экрана, когда клиенты предоставляли финтех-приложениям конфиденциальные учетные данные для входа в эти приложения, чтобы затем собирать данные о транзакциях клиентов, говорит Брайан Найт, старший научный сотрудник рабочей группы по финансовым Рынки в Центре Mercatus при Университете Джорджа Мейсона.

Банки по-прежнему неохотно делились информацией с агрегаторами до принятия закона Додда-Франка, который требовал от финансовых учреждений предоставлять записи потребителей в электронном формате. Агрегаторы утверждали, что они являются агентами потребителей. Министерство финансов США встало на сторону агрегаторов в недавнем финтех-отчетОднако Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов T прокомментировало этот вопрос, сказал Найт.

Вместо регулирования, такого как Общий регламент по защите данных (GDPR) в Европе, банки и агрегаторы данных сформировали неформальные и формальные соглашения о том, как агрегаторы будут обрабатывать данные клиентов. Однако банки избирательны в этом процессе. Когда две стороны расходятся во мнениях по стандартам обмена данными, банки, как известно,резатьот агрегаторов, что не позволяет клиентам получать доступ к финансовым приложениям.

Чтобы LucidiTEE работал в пространстве данных о клиентских транзакциях, отрасли также необходимо принять общий стандарт категоризации данных, которому должна Социальные сети каждая организация. По словам Найта, при принятии решения о том, стоит ли делать этот шаг, банкам необходимо будет взвесить стоимость использования агрегаторов данных или интеграции в новую систему.

«Часть проблемы с внедрением блокчейна заключается в том, что он стремится устранить посредников, а посредники, хотя и могут взимать арендную плату, также могут создавать ценность», — сказал Найт.

«Детальный контроль»

Ознакомившись с документом Visa, агрегатор данных Finicity из Солт-Лейк-Сити заявил, что предлагаемая система не обеспечит тот уровень обслуживания, который агрегаторы данных предоставляют сегодня.

«Это просто, когда описывается как обмен данными, но когда вы добавляете множество вариантов использования, аналитику данных, различия в данных, безопасность, Политика конфиденциальности, регулирование и многое другое, это становится гораздо более сложным», — написал в электронном письме Ник Томас, соучредитель Finicity.

Однако Томас сообщил, что Finicity, основатель и управляющий фонда Sovrin Foundation, ориентированного на идентификацию, рассматривает блокчейн как средство обеспечения Политика конфиденциальности данных.

«Речь всегда идет о предоставлении потребителям более детального и безопасного контроля над их финансовыми данными, и это делается таким образом, чтобы они могли быть более информированными и принимать более разумные финансовые решения», — сказал Томас.

LucidiTEE применяет политику на основе истории — похожую на смарт-контракты, но с возможностью читать весь блокчейн. Это гарантирует, что даже когда пользователи находятся в автономном режиме, их информация не будет вычисляться способом, который они не разрешали.

В документе предполагается «вредоносная настройка». Система, которую он описывает, использует протоколы для обеспечения отправки выходов всем сторонам, которым предоставлен доступ к выходам. Блокчейн будет действовать как счет условного депонирования, где пользователи будут размещать Политика они хотели бы включить, например, делиться зашифрованными данными с Mint в обмен на графики, показывающие, где потребители потратили деньги.

Согласно статье, блокчейн LucidiTEE обеспечивает доверенную среду выполнения — зашифрованный домен, где компьютеры обрабатывают конфиденциальные данные — и выполняет только определенные вычисления. Таким образом, компания, владеющая TEE, T может его подделать, и каждая сторона на LucidiTEE T обязана запускать TEE.

Затем реестр сохраняет все криптографические хэш-дайджесты зашифрованных входов и выходов, а также то, какие функции были запущены, для протоколов на основе истории, чтобы просмотреть их при выполнении следующих вычислений.