Un responsable de la Fed souligne les risques liés au Bitcoin pour les banques communautaires

La Banque fédérale de réserve de San Francisco (FRBSF) a rédigé une note consultative informelle à l'intention des banques communautaires soulignant les défis potentiels liés à la collaboration avec les entreprises et les consommateurs de l'industrie du Bitcoin .

Écrit parFRBSFréalisateur Wallace Young et publié dans Community Banking Connections,la noteIl a suggéré que les monnaies numériques basées sur la blockchain sont « probablement là pour durer ». Young a donc soutenu que les professionnels des banques communautaires devraient se sensibiliser aux risques potentiels.

Selon la FRBSF, il s'agit notamment du risque de conformité, du risque de réputation, du risque de crédit et du risque opérationnel liés à la fourniture de services à la fois aux entreprises qui fournissent des services de monnaie numérique et aux consommateurs qui souhaitent utiliser ces actifs comme garantie pour d'autres services financiers.

Le dernier scénario était peut-être le plus novateur de ceux énumérés, la FRBSF conseillant la prudence, mais suggérant que les banques communautaires devraient porter des jugements au cas par cas.

Young a écrit :

La prudence est de mise. Les banquiers doivent peser soigneusement le pour et le contre de tout prêt garanti par des bitcoins ou d'autres monnaies virtuelles (en tout ou en partie), ou dont la source de remboursement dépend d'une manière ou d'une autre de la monnaie virtuelle.

La FRBSF a ensuite suggéré qu'étant donné les fluctuations parfois extrêmes de la valeur des monnaies numériques par rapport au dollar américain, les banques devraient élaborer des stratégies pour superviser les avoirs utilisés comme garantie.

« En cas de défaut de paiement d'un prêt, la banque devra prendre le contrôle de la monnaie virtuelle. Cela nécessitera l'accès au portefeuille virtuel et à la clé privée de l'emprunteur. Tout cela suggère que le contrat de prêt doit être soigneusement rédigé et que des mesures supplémentaires doivent être prises pour garantir que la banque dispose d'un privilège parfait sur la monnaie virtuelle », a poursuivi Young.

Définies comme des banques dont la taille maximale des actifs est de 1 milliard de dollars par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), les banques communautaires représentent 95 % des opérations bancaires aux États-Unis. Elles constituent le principal fournisseur de services financiers pour les communautés rurales des États-Unis, desservant un comté sur cinq.

Community Banking Connections est une publication présentant les perspectives du personnel de la Réserve fédérale fournissant des conseils de surveillance sur les défis et les préoccupations de ces institutions.

Risque de réputation

La FRBSF a suggéré que, du côté commercial, les banques communautaires qui fournissent des services aux entreprises de monnaie numérique devraient être conscientes des incidents passés où ces entreprises ont fait l'objet d'un examen juridique.

L'insolvabilité de la plateforme d'échange de Bitcoin Mt Gox, basée au Japon, en 2014, qui aurait perdu des centaines de millions de dollars en fonds de consommation, a été particulièrement citée.

« Depuis, de nombreuses poursuites ont été engagées contre Mt Gox, plusieurs d'entre elles citant également la banque de Mt Gox comme défendeur », poursuit la note. « Bien que la banque n'ait jamais détenu les bitcoins, elle a assuré les besoins bancaires transactionnels de Mt Gox. Au moins une des poursuites allègue que la banque aurait dû être au courant de la fraude et qu'elle en a tiré profit. »

La note suggère donc aux banques communautaires d'évaluer les risques liés à ces clients, ainsi que les éventuelles préoccupations juridiques et financières. Concernant les risques de conformité, la FRBSF a indiqué que les entreprises de monnaie numérique peuvent présenter des risques similaires à ceux des sociétés de transfert de fonds traditionnelles.

Ici, la FRBSF a abordé l’anonymat perçu des monnaies numériques, suggérant que des niveaux plus élevés de diligence raisonnable et de surveillance pourraient être nécessaires pour ces entreprises.

« La nature peu transparente des transactions peut rendre plus difficile pour une institution financière de connaître et de comprendre véritablement les activités de son client et de déterminer si les activités de ce dernier sont légales », peut-on lire dans la note.

Risque opérationnel

Il a également été question de la manière dont une banque communautaire devrait réagir aux situations dans lesquelles elle se retrouve propriétaire d’une monnaie numérique en raison de la nécessité de recouvrer une dette.

« Le scénario le plus probable est celui où une banque accorde un prêt commercial garanti par les actifs de l'entreprise de l'emprunteur, qui, à défaut, incluent de la monnaie virtuelle. Pour l'instant, un tel scénario est improbable, mais sa plausibilité augmente à mesure que la monnaie virtuelle se généralise », peut-on lire dans l'article.

Compte tenu du risque de volatilité, la FRBSF recommande aux institutions de liquider ces fonds « de manière ordonnée », suggérant que des contrôles internes seraient nécessaires pour atténuer les pertes.

« La direction devrait établir des processus de contrôle et d'accès doubles, ainsi que réfléchir à la manière dont cet actif sera évalué et comptabilisé dans ses états financiers », a-t-il poursuivi.

Le rapport suggère qu’il faudrait réfléchir davantage à la manière dont la monnaie numérique est conservée et à la manière dont elle pourrait être sécurisée avant la vente.

Image de la banquevia Shutterstock