Инклюзивное страхование? Бизнес видит блокчейн как средство для перемен

Концепция микрострахования получает все большее развитие благодаря новым технологиям, не в последнюю очередь среди которых — блокчейн.

Термин «микрострахование», придуманный на рубеже тысячелетий, часто определяется как покрытие для людей с очень низкими доходами. Однако эта концепция столкнулась со многими проблемами, с которыми сталкивается микрофинансирование в целом. Теоретически это отличная идея, но практические аспекты распространения и эксплуатационные расходы делают ее несостоятельной во многих случаях.

Наиболее часто упоминаемый вариант использования — это покрытие для защиты мелких фермеров в развивающихся странах от ужасных погодных условий. С точки зрения страховщика, это может включать в себя написание полисов или надзор за процессом обработки претензий для FARM площадью в один гектар (немногим больше футбольного поля) в африканском кустарнике. Сопутствующие расходы намного превышают скудную премию, которую могут себе позволить эти типы клиентов.

Или, говоря простым языком, с точки зрения страховщика, выжимка T стоит свеч.

Однако идеальный шторм новых технологий, включая блокчейн, интернет вещей и аналитику больших данных, меняет перспективы микрострахования. Действительно, многие эксперты сейчас говорят, что эти технологии, вместе взятые, могут перевернуть всю цепочку создания стоимости.

В то время как специализированные группы, такие как Microinsurance Network,рекламируя потенциал блокчейнаВ течение нескольких лет наблюдается устойчивый рост числа стартапов, таких как Etherisc и InsurePal, которые рассматривают возможность объединения микрострахования и блокчейна.

Потенциал также выходит за рамки мира insurtech, включая даже такие крупные страховые компании, как Zurich и Axa.эксперименты с блокчейномn для данного типа покрытия.

Чтобы продвинуться вперед, Etherisc, страховая технологическая компания, создающая продукты на основе блокчейна Ethereum , недавно наняла эксперта по микрострахованию в развивающихся странах Михиэля Беренде на должность руководителя отдела инклюзивного страхования.

Беренде, который ранее жил в Индии по грантовой программе для изучения того, как можно дешево развернуть страховое покрытие, рассказал CoinDesk:

«Сегодня именно нестраховщикам удается сделать инклюзивное страхование возможным, прибыльным и интересным».

Сокращение расходов

Буквально на прошлой неделе компания Etherisc продемонстрировала, как блокчейн может помочь повысить эффективность и снизить стоимость этого вида страхования, внедрив покрытие ущерба от погодных условий для пострадавшего от урагана Пуэрто-Рико.

В этом примере платформа Etherisc блокирует премии в смарт-контрактах на публичном блокчейне Ethereum . Когда выполняются определенные предустановленные параметры (в данном случае датчик погоды, фиксирующий сильные ветры), выплаты запускаются мгновенно.

Такая QUICK выплата стала бы улучшением по сравнению с существующим положением дел — многие пуэрториканцы, которые могли бы позволить себе страховку, все еще ждут обработки своих исков о возмещении ущерба, нанесенного ураганом Мария. Известный как параметрическое страхованиеЭтот тип покрытия позволяет избавиться от всей волокиты, связанной с оценкой претензии — страховщик просто соглашается произвести выплату, если произойдет событие, вызывающее страховку.

А в этой конкретной итерации с использованием блокчейна снижаются и другие издержки, поскольку, в отличие от крупных страховщиков с тысячами сотрудников, смарт-контракты T требуют оплаты или размещения в небоскребах, как любит подчеркивать соучредитель и генеральный директор Etherisc Стефан Карпишек.

Аналогичным образом Zurich Insurance Group недавно представила прототип микрострахования урожая на Ethereum.

Разработанный Мартином Байером, руководителем программы по бизнес-инновациям и развитию в Цюрихе, прототип использовал API внешнего источника данных о погоде в качестве оракула для запуска автоматической выплаты в случае засухи или наводнения.

Благодаря этому проекту Цюрих стал единственным представителем своей отрасли, который вышел в финал конкурса в области страховых технологий, проходившего в Цуге, Швейцария (прозванном «Криптo » за концентрацию стартапов в сфере блокчейна).

Другой страховой гигант, AXA, недавно запустивший параметрический продукт на основе блокчейна для компенсации задержек рейсов (если самолет опаздывает на два часа, клиент получает автоматическую выплату), рассматривает аналогичные приложения для сельского микрострахования.

Опять же, ключевым моментом является наличие внешнего источника данных, который будет отправлять запросы в блокчейн в случае возникновения Мероприятия, приводящих к выплатам.

«Оценка урожайности [культуры] на FARM в один гектар обойдется дорого. Чтобы существенно сократить расходы, необходимо использовать технологии дистанционного зондирования, например, со спутников, для мониторинга развития растительности», — сказал Танги Туффут, генеральный директор AXA Global Parametrics.

Инклюзивное страхование

Помимо оптимизации процессов и сокращения расходов, что действительно привлекает некоторых людей в блокчейне в микростраховании, так это его потенциал для развития взаимной пиринговой связи — проще говоря, он позволяет частным лицам брать на себя риски, которые в настоящее время являются прерогативой крупных страховых компаний.

Что, если бы любая группа людей могла создать свою собственную систему пулов на месте? Это могли бы быть мгновенные мини-страховщики или мини-взаимные компании, предположил Майкл Майнелли, соучредитель финтех-аналитического центра Z/Yen.

«Со временем это может привести к выходу на рынок новых игроков и отказу от посредничества традиционного страхования за счет автоматизации определенных страховых продуктов, вероятно, связанных с хорошо известными и распространенными рисками», — сказал Майнелли.

Однако Беренде из Etherisc видит широкий спектр новых моделей. Например, пул рисков для защиты мелких фермеров может также включать крупных игроков, находящихся выше по цепочке поставок, таких как Starbucks или Nestle.

Привнесение такого типа совместной торговли в цепочки создания стоимости было бы большим делом. Ожидается, что население мира достигнет девяти миллиардов человек в течение следующих 10 или 20 лет (около 300 000 дополнительных ртов, которые нужно будет кормить каждый день).

Около полумиллиарда мелких фермеров выращивают урожай для удовлетворения этих потребностей. Однако они находятся во власти ощутимых последствий глобального потепления, которые делают погодные условия на планете более суровыми.

Беренде сообщил, что, пытаясь заключить крупную сделку по пилотной схеме в этой области, он ведет переговоры о блокчейнах, смарт-контрактах и пулах рисков с несколькими конгломератами и крупной международной благотворительной организацией, ни одну из которых он не смог назвать.

Эти пулы рисков, которые могут быть частично государственными, частично частными, могут также включать поставщиков сельскохозяйственных ресурсов, фермерские кооперативы, донорские организации и государственные органы.

Если так можно выразиться, то размещение этого на блокчейне может помочь гарантировать, что деньги на помощь будут выплачиваться только при соблюдении определенных условий, согласно смарт-контрактам. Много денег тратится на инициативы, чтобы помочь фермерам справиться с изменением климата, но, к сожалению, большая их часть теряется, прежде чем они достигнут своего предполагаемого места.

Однако Беренде рассказала CoinDesk:

«Блокчейн позволяет нам программировать деньги. Поэтому, если вы вкладываете деньги в пул риска, вы можете быть уверены, что деньги будут потрачены только в правильном месте».

африканская FARMизображение через Shutterstock