Як Fidor Bank використовує Ethereum для переосмислення банківської справи

Німецький онлайн-банк Fidor, ONE із перших банків, який залучився до блокчейн-простору, довгий час мовчав про зміни у своїй технологічній стратегії, навіть якщо все більше фінансових компаній пішли його стопами через інвестиції та партнерства.

Наскільки рано був Фідор? Хоча багато банків продовжують досліджувати Технології шляхом перевірки концепції та зусиль консорціуму, Fidor інтегрований Ripple під час Bitcoin божевілля на початку 2014 року, навіть дійшовши так далеко, що намагався створити Bitcoin банк з партнер по обміну Kraken що так і не здійснилося.

Незважаючи на ці розслідування, онлайн-банк здебільшого не брав участь у великих зусиллях консорціуму, вирішивши замість цього зосередитися на розвитку.

«Ми більше практичні, нам подобається щось розробляти й дивитися, як це працює... Нам це цікаво, але ми просто не зацікавлені в тому, щоб сісти й поговорити», — Патрік Грубан, ІТ-директор компанії Fidor TecS, повідомили CoinDesk.

Під час інтерв’ю Грубан розповів про стратегію блокчейну, що розвивається, і про те, як Fidor TecS, її цифровий банківський підрозділ, експериментує з послугами блокчейну. Зокрема, Грубан відточив нещодавній проект, у якому Fidor намагався відтворити CORE банківські послуги, якими сьогодні користуються його клієнти.

Грубан сказав CoinDesk:

«У нас є багато прикладів людей, які здійснюють платежі через блокчейн, людей, які здійснюють обміни та Ринки, але клієнти все одно приходять до нас, кажучи, що у нас є швидке програмне забезпечення, але мені все ще потрібна традиційна CORE банківська система. Ідея полягала в тому, щоб запитати: «Чи можливо використовувати ці системи бухгалтерської книги таким чином?»

Грубан сказав, що він передбачає, що дозволені системи на основі блокчейну замінять традиційні банківські послуги низького рівня, враховуючи, що поточні системи обходяться банкам у десятки мільйонів доларів щорічно.

Він припустив, що розподілені облікові книги можуть контролювати рахунки клієнтів, позики та депозитні сертифікати, а різні банки, центри обробки даних і регулятори обмінюватимуться інформацією в рамках спроби скоротити витрати та підвищити безпеку.

«Мова йде не про скорочення витрат на 10%, а про скорочення витрат у сто разів. Це те, що викликає у мене захват, тому що це те, чого не видно на радарі», — сказав Грубан.

Щодо того, наскільки проект є невід’ємним для Fidor, Грубан натякнув, що цей конкретний ONE може не просуватися вперед, але це свідчить про зусилля, які його команда інновацій докладає, щоб дослідити, як блокчейн може запропонувати ширші переваги.

Прототип

Як пояснив Грубан, прототип банківських послуг розпочався як спроба відтворити базові рахунки клієнтів у Ethereum-система блокчейн.

Було створено облікові записи для зберігання залишків, овердрафтів і блокувань рахунків, а власники пройшли перевірку «знай свого клієнта» (KYC) і перевірку на захист від відмивання грошей (AML). Коли користувачі банку хотіли обміняти кошти під час тестування, облікові записи надсилали запити до книги та здійснювали обмін.

Книга зберігає всю інформацію про обліковий запис і гарантує, що користувачі мають необхідні кошти для виконання транзакцій, але не зберігає кошти безпосередньо, коли користувачі та адміністратори підключаються до мережі через API.

«Вона використовує найкраще з обох систем, не намагаючись робити все в блокчейні, але ті транзакції та ті кроки, які мають бути підтверджені, розподілені та захищені», — сказав він.

Тоді вузли в мережі зможуть розміщувати процентні платежі на рахунках, додавати або видаляти утримання на рахунках і виконувати такі функції, як розрахунок суми кредиту та виконання основних позик, контролюючи такі фактори, як сума, тривалість і відсотки.

Незважаючи на те, що конкретне випробування не просувається вперед, Грубан все ж припустив, що він бачить, що подібні системи будуть використовуватися ширше, оскільки технологія блокчейн стає все більш широкою.

«Ми вважаємо, що це дійсно має сенс з боку фінансових компаній», — сказав він.

Відсотки Ethereum

Грубан сказав, що Технології Ethereum підходить для проекту, оскільки Fidor хотів вивчити випадки використання, які виходять за рамки простого обміну активами, наприклад надання позик клієнтам.

«Використовуючи Ethereum , це було дуже легко зробити, потрібно було 200 рядків коду в Solidity, щоб написати модель, яка дійсно може завантажувати обліковий запис фіатною валютою та пересилати гроші між обліковими записами», — пояснив Грубан.

Примітно, що Грубан сказав, що Ethereum є привабливим як платформа через його публічний характер, навіть якщо Fidor або інший банк може прагнути використовувати приватну версію платформи.

Грубан зазначив, що безпека транзакцій у таких системах буде першочерговою, і що публічні блокчейни проходять сувору перевірку просто через активність на ринку.

«Ethereum існує, і ним користується багато людей», — сказав він. «Незабаром ми підійдемо до моменту, коли можна буде сказати, що ця система перевірена більше, ніж будь-яка CORE банківська система».

Грубан також сказав, що Fidor використовував Microsoft Лазурнийплатформи Blockchain-as-a-Service, і що можливість створити прототип за допомогою BlockApps допомогла швидко просунути проект вперед.

Грубан зазначив, що такий стрімкий підхід до інновацій є ознакою стилю Фідора, який він протиставив таким зусиллям, як проект Hyperledger під керуванням Linux. Однак він зазначив, що доступні Технології, які пропонують технічні гіганти, допомагають пришвидшити розслідування Fidor.

«Ми робимо багато PoC, [але] T публікуємо, тому що іншим було б легко скопіювати. Ми просто чекаємо та спілкуємося лише з певними клієнтами», — продовжив він, додавши:

«Те, що я тут показую, проект Ethereum — це те, що я зробив за кілька днів, роблячи інші проекти. Ми рухаємося досить швидко».

Зображення через Fidor Bank; Фідор у Facebook