Comment les règles anti-blanchiment d'argent entravent la mission de Libra pour atteindre les personnes non bancarisées

Voici le deuxième article d'une série en deux parties expliquant pourquoi les associations participent à l'Association Libra, initiée par Facebook. Pour le premier article, cliquez ici.ici.

À retenir :

• La Libra Association réfléchit à des approches radicales pour atteindre les personnes non bancarisées dans certains endroits, y compris une approche « par étapes » des réglementations « Know Your Customer » (KYC).
• Le Groupe d'action financière (GAFI) a déclaré qu'il était ouvert à une collaboration avec Libra pour potentiellement créer de nouvelles formes d'identité numérique.
• Libra estime que les sociétés d'analyse de blockchain comme Chainalysis, Elliptic et Coinfirm contribueront à renforcer les arguments en faveur d'un « KYC à plusieurs niveaux » en surveillant les profils de portefeuille et les historiques de transactions.
• Les organisations à but non lucratif de l’Association Libra comme Kiva peuvent jouer un rôle clé.

L’organisation qui dirige le développement du stablecoin Libra de Facebook rassemble une gamme d’approches pour connecter les personnes non bancarisées du monde entier au réseau blockchain proposé.

Et tout commence par un défi fondamental.

Lorsque vous utilisez une carte ou un téléphone pour acheter une tasse de café, un système complexe de règles accompagne cette transaction – des règles qui vérifient que vous êtes bien celui que vous prétendez être.

Imaginez maintenant que vous êtes un villageois en zone rurale ougandaise et que vous disposez d'une ligne de crédit de 10 dollars auprès d'un commerçant local. Difficile d'imaginer, dans des zones presque dépourvues d'infrastructures, comment les mêmes exigences de connaissance du client (KYC) pourraient s'appliquer.

L’utilisation d’outils numériques pour relever le défi d’identifier et d’inclure les personnes non bancarisées dans le système financier mondial est ce que Libra et ses partisans considèrent comme la plus grande opportunité du projet.

L'ampleur de cette mission est expliquée par Matthew Davie, directeur de la stratégie chez Kiva, une plateforme de microfinance basée dans la Silicon Valley et ONEun des partenaires fondateurs de l'Association Libra en matière d'impact social.

« Nous devons assister à un changement systémique dans le fonctionnement du secteur financier », a-t-il déclaré à CoinDesk.

Kiva, qui a récemment annoncéun partenariat avec le gouvernement de la Sierra LeonePour utiliser la biométrie afin d'attribuer des portefeuilles numériques enregistrant les transactions sur une blockchain, Davie explore le concept de KYC à plusieurs niveaux, où des moyens numériques peuvent servir de première étape pour identifier les utilisateurs lorsque les identifiants papier délivrés par l'État peuvent être rares.

Dans les pays développés, nous n'avons T vraiment pensé à un KYC à plusieurs niveaux, car nous n'en avions T besoin. Toutes nos transactions transitaient par des banques ou par un organisme disposant d'un système de contrôle KYC. Mais allez dans un camp de réfugiés ou un village rural en Ouganda. Vous constaterez qu'environ 85 % des transactions sont inférieures à un dollar. Comment pourrait-on les vérifier ?

Dante Disparte, responsable des Juridique et de la communication de la Libra Association, estime également que la solution à ce problème complexe est là ; il suffit de la diffuser. Citant les réflexions réglementaires existantes sur les approches à plusieurs niveaux de la connaissance client (KYC), combinées à la transparence des blockchains, Disparte a déclaré à CoinDesk:

« En termes d'exigences KYC, il peut y avoir une approche par étapes, basée sur la taille en dollars ou en Libra d'un compte, où il y a une barrière légèrement inférieure à un seuil financier inférieur et une ONE plus élevée à un seuil financier plus élevé. »

C’est un concept énormément dynamisé par l’ajout des blockchains, a ajouté Disparte.

« Cela renvoie à la fonction d'une blockchain et à son réseau de nœuds validant les transactions », a-t-il déclaré. « L'inviolabilité de l'ensemble du moteur en fait un modèle plus fiable, avec un reporting des risques potentiels en temps réel, contrairement à un réseau auto-déclarant qui s'appuie sur des banques concurrentes. »

Soulignant que la blockchain est une Technologies vieille de dix ans et que l'argent mobile numériquement natif tel que M-Pesa de Vodafone a déjà fait une différence en matière d'inclusion financière, il a déclaré :

Les éléments réunis par Libra ne relèvent plus de la science-fiction. Nous nous efforçons de mettre ces approches matures à la portée des régulateurs financiers et des décideurs politiques. Nous affirmons que l'inclusion financière et la surveillance réglementaire ne sont pas en concurrence ; Libra ouvre la voie à une évolution mondiale à grande échelle.

Il est toutefois important de garder à l'esprit que tout cela reste ambitieux. En clair, lorsque les membres de la Libra Association développeront leurs propres portefeuilles (y compris Calibra, le portefeuille de Facebook), ces fournisseurs devront garantir le respect des exigences et des bonnes pratiques en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LAB) et le financement du terrorisme (CFT) en matière de vérifications KYC.

L'effet GAFI

Cependant, les idées de Libra concernant une approche KYC à plusieurs niveaux font écho aux travaux théoriques du Groupe d'action financière (GAFI). Ce qui distingue Libra (et Calibra en particulier) est l'ampleur à laquelle cette théorie pourrait être mise en pratique, impliquant potentiellement des milliards d'utilisateurs.

Tom Neylan, analyste Juridique principal au GAFI, a déclaré à CoinDesk: « Bien sûr, nous serons ouverts à discuter avec eux [Libra] ».

Mais il a également été clair :

« Ce que nous ne voulons T faire, c'est les traiter comme s'il s'agissait d'un cas particulier, alors qu'il existe d'autres propositions de stablecoin et d'autres fournisseurs d'actifs virtuels. »

Reprenant les propos de Disparte, Neylan a déclaré que la diligence raisonnable à plusieurs niveaux envers la clientèle (CDD) dans les services financiers conventionnels utilisant des monnaies fiduciaires réelles est une mesure que quelques pays commencent tout juste à mettre en œuvre. « La CDD à plusieurs niveaux dans un contexte numérique est probablement une solution que nous devrons envisager à l'avenir, mais nous n'y sommes T encore parvenus », a-t-il ajouté.

Le GAFI, qui doit publier un projet de lignes directrices sur l'identité numérique plus tard ce mois-ci, a publiéconseils sur le CDD et l'inclusion financièrequi comprend des exemples de pratiques réelles au Mexique, en Uruguay et en Inde.

Selon Neylan, les types de choses impliquées dans le CDD à plusieurs niveaux comprennent des comptes limités, où les utilisateurs peuvent effectuer une certaine quantité d'affaires sur une certaine période, donc X dollars par mois, par exemple ; aucune transaction internationale ; des limites du montant de l'épargne accumulée, ETC

Ces formes de compte de base ne nécessitent pas nécessairement un passeport ou une adresse, a déclaré Neylan, ajoutant :

« Les choses variaient d'un pays à l'autre. Dans les endroits où personne n'a de papiers, il se peut que le doyen du village se porte garant Pour vous. »

Le principe est qu'avec moins de fonctionnalités, la surveillance continue est renforcée pour garantir que les utilisateurs respectent les règles, un domaine où les blockchains sont censées exceller. Ainsi, les utilisateurs peuvent se constituer un profil financier au fil du temps.

« Dans certains cas, la constitution d'un profil financier solide peut suffire pour une grande partie des tâches du CDD », a déclaré Neylan. « C'est donc peut-être un modèle qui peut aussi être appliqué facilement au monde numérique. »

Comptes judiciaires

Un autre secteur du monde numérique qui voit ici d’énormes opportunités est celui des fournisseurs de criminalistique blockchain, des sociétés comme Chainalysis, Elliptic, Coinfirm et d’autres.

Une réflexion sur le KYC basée sur la blockchain dans ce contexte a été résumée par James Smith, PDG et fondateur d'Elliptic, qui a déclaré à CoinDesk:

« Nous n'avons T besoin de tout savoir sur vous si vous essayez simplement d'effectuer une transaction de 2 $. Chez Elliptic, nous avons essayé de renverser la situation et de dire : "Vous T forcément besoin de savoir qui ils sont ; nous essayons de comprendre s'ils commettent des actes criminels et de les prévenir le cas échéant." »

La combinaison d'un profil Facebook ou similaire, qui peut être facilement associé à l'historique des transactions basées sur la blockchain de l'individu, constitue une solution convaincante, selon Pawel Kuskowski, PDG et cofondateur de Coinfirm.

« Il est essentiel d'identifier correctement la personne et d'obtenir certaines données clés comme son nom, son prénom et son adresse. Facebook est une excellente source d'informations pour ce type d'informations », a-t-il déclaré. « En réalité, un profilage Facebook [vérifié] serait bien plus efficace que le meilleur système KYC actuellement disponible sur le marché. »

La question de l'approche de Libra en matière d'identité numérique reste sans réponse. Cependant, le livre blanc contientun événement bref mais de grande enverguredéclaration selon laquelle « l’objectif supplémentaire de l’association est de développer et de promouvoir une norme d’identité ouverte », ajoutant que « l’identité numérique décentralisée et portable est une condition préalable à l’inclusion financière et à la concurrence ».

Cet extrait est partiexperts en identité numériqueOn se demande si Libra pourrait avoir une approche entièrement nouvelle de l'identité numérique et du KYC, impliquant peut-être quelque chose comme un profil Facebook dans certaines régions non bancarisées où les documents délivrés par le gouvernement sont rares.

Comme toujours dans ce genre de situation, le diable se cache dans les détails. Saleem Khan, responsable mondial de l'innovation en matière de données au sein du cabinet de services professionnels Dun & Bradstreet, a déclaré qu'un pont était nécessaire entre le physique et le numérique, concluant :

« Ni la blockchain ni Libra ne résoudront jamais la question de savoir si cette personne est bien celle qu'elle prétend être. Cela ne se fera T sans une attestation physique. Il est essentiel de savoir que cette personne est bien celle qu'elle prétend être, même si elle n'est pas bancarisée. »

Brady Dale a contribué au reportage.

Jakarta, Indonésieimage via Shutterstock